Altersvorsorge für Freiberufler in Deutschland: Kompletter Leitfaden 2026

Als Freiberufler in Deutschland nimmt die Altersvorsorge eine andere Dimension an als für Angestellte. Während Angestellte automatisch in das staatliche Rentensystem einzahlen und oft arbeitgeberfinanzierte Rentenpläne haben, müssen Freiberufler die volle Verantwortung für ihre eigene Altersvorsorge übernehmen. Das kann sowohl eine Herausforderung als auch eine Chance sein.

Die Herausforderung ist, dass es kein automatisches System gibt, das für Ihren Ruhestand spart. Die Chance ist, dass Sie mehr Kontrolle und Flexibilität haben, wie Sie sparen und investieren. Aber ohne ordnungsgemäße Planung riskieren viele Freiberufler, das Rentenalter mit unzureichenden Ersparnissen zu erreichen.

Dieser umfassende Leitfaden hilft Ihnen, das deutsche Rentensystem zu verstehen, Ihre Optionen als Freiberufler und wie Sie eine sichere finanzielle Zukunft aufbauen.

Warum Altersvorsorge für Freiberufler wichtig ist

Im Gegensatz zu Angestellten zahlen Freiberufler nicht automatisch in das deutsche staatliche Rentensystem (Gesetzliche Rentenversicherung) ein. Das bedeutet:

• Keine automatischen Rentenbeiträge: Sie müssen aktiv für den Ruhestand sparen
• Kein Arbeitgeberanteil: Sie profitieren nicht von Arbeitgeberbeiträgen
• Variables Einkommen: Unregelmäßiges Einkommen macht konsistentes Sparen herausfordernder
• Volle Verantwortung: Die Last der Altersvorsorge liegt vollständig bei Ihnen

Dies bedeutet aber auch, dass Sie mehr Flexibilität haben:

• Kontrolle über Investitionen: Sie wählen, wo und wie Sie investieren
• Steuervorteile: Viele Altersvorsorgeoptionen bieten Steuervorteile
• Flexibilität: Sie können Ihre Strategie anpassen, wenn sich Ihr Einkommen ändert

Der Schlüssel ist, früh zu beginnen und konsistent zu sein. Selbst kleine, regelmäßige Beiträge können dank Zinseszins im Laufe der Zeit erheblich wachsen.

Das deutsche Rentensystem verstehen

Bevor Sie Ihre Altersvorsorge planen, ist es wichtig zu verstehen, wie das deutsche Rentensystem funktioniert und wo Sie hineinpassen.

Das staatliche Rentensystem (Gesetzliche Rentenversicherung)

Das deutsche staatliche Rentensystem ist ein Umlagesystem, bei dem die Beiträge der aktuellen Arbeitnehmer die Renten der aktuellen Rentner finanzieren. Als Freiberufler sind Sie im Allgemeinen nicht verpflichtet, einzuzahlen, aber Sie können dies freiwillig tun.

Wie es funktioniert:

• Angestellte zahlen 9,3% ihres Einkommens (bis zu einer Obergrenze) in das System ein
• Arbeitgeber zahlen weitere 9,3% dazu
• Beiträge sind auf die “Beitragsbemessungsgrenze” gedeckelt (derzeit 87.600 EUR/Jahr im Jahr 2025)
• Renten werden basierend auf Ihren Gesamtbeiträgen während Ihres Arbeitslebens berechnet

Für Freiberufler:

• Sie sind nicht automatisch eingeschrieben
• Sie können freiwillige Beiträge (freiwillige Beiträge) leisten
• Freiwillige Beiträge können vorteilhaft sein, wenn Sie eine Rente aus früherer Beschäftigung erwarten
• Der Mindestbeitrag für freiwillige Beiträge beträgt etwa 85 EUR/Monat

Sollten Sie einzahlen?

• Ja, wenn: Sie frühere Beiträge aus Beschäftigung haben und Kontinuität aufrechterhalten möchten
• Ja, wenn: Sie eine garantierte Grundrente im Ruhestand wünschen
• Nein, wenn: Sie neu beginnen und private Investitionen mit potenziell höheren Renditen bevorzugen
• Nein, wenn: Sie kurz vor dem Ruhestand stehen (die Vorteile rechtfertigen möglicherweise nicht die Kosten)

Das Drei-Säulen-System

Das deutsche Rentensystem wird oft als Drei-Säulen-System beschrieben:

Erste Säule: Staatliche Rente (Gesetzliche Rente)

• Pflicht für Angestellte, optional für Freiberufler
• Bietet ein Grundniveau an Ruhestandseinkommen
• Finanziert durch Beiträge der aktuellen Arbeitnehmer

Zweite Säule: Arbeitgeberfinanzierte Pläne (Betriebliche Altersvorsorge)

• Für die meisten Freiberufler nicht verfügbar
• Umfasst betriebliche Rentenpläne und berufliche Rentensysteme

Dritte Säule: Private Altersvorsorge

• Hier konzentrieren sich Freiberufler hauptsächlich
• Umfasst Riester, Rürup, private Renten und andere Anlagevehikel
• Bietet Steuervorteile und Flexibilität

Private Altersvorsorgeoptionen für Freiberufler

Als Freiberufler konzentriert sich Ihre Altersvorsorge hauptsächlich auf die dritte Säule - private Altersvorsorge. Hier sind Ihre Hauptoptionen:

1. Riester-Rente

Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte private Rentenversicherung, die für alle verfügbar ist, die in das staatliche Rentensystem einzahlen (einschließlich freiwilliger Beitragszahler).

Wie es funktioniert:

• Sie zahlen in einen privaten Rentenplan ein
• Die Regierung gewährt Zuschüsse und Steuervorteile
• Maximaler jährlicher Beitrag: 2.100 EUR (oder 4% Ihres Vorjahreseinkommens, je nachdem, was niedriger ist)
• Staatlicher Zuschuss: Bis zu 175 EUR pro Jahr, plus 300 EUR pro Kind
• Beiträge sind bis zu bestimmten Grenzen steuerlich absetzbar

Für Freiberufler:

• Sie müssen freiwillige Beiträge zur staatlichen Rente leisten, um berechtigt zu sein
• Die Kombination aus Zuschüssen und Steuervorteilen kann attraktiv sein
• Die Anforderung, in die staatliche Rente einzuzahlen, ist jedoch möglicherweise nicht für alle Freiberufler wertvoll

Vorteile:

• Staatliche Zuschüsse
• Steuervorteile
• Garantierte Mindestrendite
• Geschützt vor Gläubigern

Nachteile:

• Muss in staatliche Rente einzahlen, um berechtigt zu sein
• Begrenzte Flexibilität
• Oft hohe Gebühren
• Auszahlungen werden im Ruhestand besteuert

2. Rürup-Rente (Basisrente)

Die Rürup-Rente (auch Basisrente genannt) ist speziell für Selbstständige konzipiert und bietet erhebliche Steuervorteile.

Wie es funktioniert:

• Private Rentenversicherung für Selbstständige
• Beiträge sind vollständig steuerlich absetzbar (bis zu bestimmten Grenzen)
• Maximal absetzbar: 25.639 EUR pro Jahr (2025)
• Auszahlungen werden im Ruhestand besteuert, typischerweise zu einem niedrigeren Satz

Für Freiberufler:

• Keine Anforderung, in die staatliche Rente einzuzahlen
• Hohe Steuerabzugsgrenzen machen es für Gutverdiener attraktiv
• Beiträge reduzieren Ihr zu versteuerndes Einkommen sofort

Vorteile:

• Hohe Steuerabzüge (bis zu 25.639 EUR/Jahr)
• Keine staatliche Rentenbeitragspflicht erforderlich
• Geschützt vor Gläubigern
• Kann die aktuelle Steuerlast erheblich reduzieren

Nachteile:

• Auszahlungen werden im Ruhestand besteuert
• Begrenzte Flexibilität (kein Zugriff auf Mittel vor dem Ruhestand)
• Oft hohe Gebühren
• Komplexes Produkt mit vielen Variationen

Wer sollte Rürup in Betracht ziehen:

• Gutverdienende Freiberufler (über 60.000 EUR/Jahr)
• Diejenigen in hohen Steuerklassen
• Menschen, die ihre aktuelle Steuerlast reduzieren möchten
• Diejenigen, die keinen Zugriff auf Mittel vor dem Ruhestand benötigen

3. Private Rentenversicherung

Die private Rentenversicherung ist eine flexible Option, die keine staatlichen Rentenbeiträge erfordert oder staatliche Zuschüsse bietet.

Wie es funktioniert:

• Sie zahlen regelmäßige Prämien an eine Versicherungsgesellschaft
• Das Unternehmen investiert Ihr Geld und zahlt im Ruhestand eine Rente aus
• Sie können zwischen garantierten Renditen und anlagegebundenen Produkten wählen
• Auszahlungen können einmalig oder regelmäßig sein

Für Freiberufler:

• Keine besonderen Anforderungen
• Flexible Beitragshöhen
• Kann mit anderen Altersvorsorgeformen kombiniert werden

Vorteile:

• Flexibilität bei Beiträgen
• Keine besonderen Anforderungen
• Kann Anlagestrategie wählen
• Geschützt vor Gläubigern

Nachteile:

• Keine staatlichen Zuschüsse
• Begrenzte Steuervorteile
• Oft hohe Gebühren
• Renditen können niedriger sein als direkte Investitionen

4. ETF-basierte Altersvorsorge (ETF-Sparplan)

Viele Freiberufler wählen, direkt in ETFs (Exchange-Traded Funds) für die Altersvorsorge zu investieren und umgehen traditionelle Rentenprodukte.

Wie es funktioniert:

• Sie investieren regelmäßig in kostengünstige Indexfonds (ETFs)
• Typischerweise über ein Depotkonto
• Sie kontrollieren die Anlagestrategie
• Mittel können vor dem Ruhestand abgerufen werden (obwohl dies den Zweck vereitelt)

Für Freiberufler:

• Maximale Flexibilität
• Niedrige Gebühren
• Potenziell höhere Renditen
• Volle Kontrolle über Investitionen

Vorteile:

• Sehr niedrige Gebühren (oft 0,1-0,5% pro Jahr)
• Hohe Flexibilität
• Potenziell höhere Renditen
• Transparent und leicht verständlich
• Kann mit ordnungsgemäßer Planung steuerlich effizient sein

Nachteile:

• Keine staatlichen Zuschüsse
• Keine Steuerabzüge (außer über spezielle Konten)
• Erfordert Disziplin und Finanzwissen
• Marktrisiko
• Nicht geschützt vor Gläubigern

Wer sollte ETF-Sparen in Betracht ziehen:

• Finanziell gebildete Freiberufler
• Diejenigen, die mit Anlagerisiken vertraut sind
• Menschen, die niedrige Gebühren und hohe Flexibilität wünschen
• Langfristige Anleger (10+ Jahre)

5. Immobilieninvestition

Viele Freiberufler in Deutschland investieren in Immobilien als Altersvorsorgestrategie.

Wie es funktioniert:

• Kauf von Immobilien (Wohn- oder Gewerbeimmobilien)
• Vermietung für Einkommen
• Immobilienwert kann im Laufe der Zeit steigen
• Kann Mieteinkommen im Ruhestand bieten

Für Freiberufler:

• Kann mit anderen Altersvorsorgestrategien kombiniert werden
• Bietet Diversifizierung
• Kann Steuervorteile bieten (Abschreibung, etc.)

Vorteile:

• Greifbares Vermögen
• Potenzial für Mieteinkommen
• Immobilienwertsteigerung
• Steuervorteile (Abschreibung, etc.)
• Inflationsschutz

Nachteile:

• Erfordert erhebliches Kapital
• Illiquide Investition
• Managementverantwortlichkeiten
• Marktrisiko
• Wartungskosten

Ihre Altersvorsorgestrategie erstellen

Der Aufbau einer effektiven Altersvorsorgestrategie erfordert die Berücksichtigung mehrerer Faktoren:

1. Berechnen Sie Ihren Ruhestandsbedarf

Schätzen Sie zunächst, wie viel Sie im Ruhestand benötigen:

Grundberechnung:

• Schätzen Sie Ihr gewünschtes monatliches Einkommen im Ruhestand
• Multiplizieren Sie mit 12 für jährliche Bedürfnisse
• Multiplizieren Sie mit 25-30 für Gesamtbedarf (unter Verwendung der 4%-Regel)
• Anpassung für Inflation

Beispiel:

• Gewünschtes monatliches Einkommen: 3.000 EUR
• Jährliche Bedürfnisse: 36.000 EUR
• Gesamtbedarf: 36.000 × 25 = 900.000 EUR
• Mit 3% Inflation über 30 Jahre: ~2,2 Millionen EUR

2. Bestimmen Sie Ihre Sparquote

Berechnen Sie basierend auf Ihrem Ruhestandsbedarf, wie viel Sie sparen müssen:

Zu berücksichtigende Faktoren:

• Aktuelles Alter und Rentenalter
• Erwartete Anlagerenditen
• Inflation
• Andere Einkommensquellen (Staatsrente, Mieteinkommen, etc.)

Allgemeine Richtlinien:

• Sparen Sie 15-20% des Einkommens für den Ruhestand
• Beginnen Sie so früh wie möglich
• Erhöhen Sie die Sparquote, wenn das Einkommen wächst

3. Wählen Sie Ihre Mischung

Die meisten Freiberufler profitieren von einem diversifizierten Ansatz:

Empfohlene Mischung:

• Rürup-Rente: 30-50% (für Steuervorteile, wenn Gutverdiener)
• ETF-Sparen: 30-50% (für Wachstum und Flexibilität)
• Immobilien: 0-20% (wenn Sie Kapital und Interesse haben)
• Bargeldreserven: 6-12 Monate Ausgaben (für Notfälle)

4. Beginnen Sie früh und seien Sie konsistent

Der wichtigste Faktor bei der Altersvorsorge ist die Zeit. Ein früher Start gibt dem Zinseszins Zeit zu wirken:

Beispiel für frühen Start:

• Beginn mit 25: 200 EUR/Monat für 40 Jahre bei 6% = ~460.000 EUR
• Beginn mit 35: 200 EUR/Monat für 30 Jahre bei 6% = ~200.000 EUR
• Beginn mit 45: 200 EUR/Monat für 20 Jahre bei 6% = ~92.000 EUR

Steuerliche Überlegungen

Das Verstehen der steuerlichen Auswirkungen verschiedener Altersvorsorgeoptionen ist entscheidend:

Steuerlich absetzbare Beiträge

Rürup-Rente:

• Vollständig absetzbar bis zu 25.639 EUR/Jahr (2025)
• Reduziert das aktuelle zu versteuernde Einkommen
• Auszahlungen werden im Ruhestand besteuert (typischerweise zu niedrigerem Satz)

Riester-Rente:

• Teilweise absetzbar
• Staatliche Zuschüsse
• Auszahlungen werden im Ruhestand besteuert

ETF-Sparen:

• Nicht absetzbar (außer auf speziellen Konten)
• Kapitalertragssteuer auf Gewinne
• 801 EUR/Jahr steuerfrei (für Alleinstehende)

Ruhestandssteuerplanung

Im Ruhestand ändert sich Ihre Steuersituation:

• Staatsrente: Vollständig steuerpflichtig
• Private Renten: Als Einkommen besteuert
• Anlageerträge: Unterliegen der Kapitalertragssteuer
• Niedrigeres Gesamteinkommen kann niedrigere Steuerklasse bedeuten

Häufige Fehler, die Sie vermeiden sollten

Viele Freiberufler machen diese Altersvorsorgefehler:

1. Nicht früh beginnen

• Der größte Fehler ist zu warten
• Selbst kleine Beträge summieren sich im Laufe der Zeit
• Beginnen Sie mit dem, was Sie sich leisten können

2. Nicht konsistent sparen

• Unregelmäßiges Einkommen macht dies herausfordernd
• Richten Sie automatische Überweisungen ein
• Behandeln Sie Altersvorsorge als feste Ausgabe

3. Nur auf Staatsrente verlassen

• Als Freiberufler qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht
• Selbst wenn, reicht es möglicherweise nicht aus
• Diversifizieren Sie Ihre Altersvorsorge

4. Steuervorteile ignorieren

• Rürup kann aktuelle Steuern erheblich reduzieren
• Lassen Sie keine Steuervorteile ungenutzt
• Konsultieren Sie einen Steuerberater

5. Nicht regelmäßig überprüfen

• Überprüfen Sie Ihre Strategie jährlich
• Passen Sie an, wenn sich das Einkommen ändert
• Rebalancieren Sie Investitionen nach Bedarf

Professionelle Hilfe erhalten

Altersvorsorge kann komplex sein. Erwägen Sie professionelle Hilfe:

Finanzberater:

• Können helfen, einen umfassenden Plan zu erstellen
• Verstehen steuerliche Auswirkungen
• Können spezifische Produkte empfehlen
• Suchen Sie nach Honorarberatern (nicht provisionsbasiert)

Steuerberater:

• Verstehen Steuervorteile verschiedener Optionen
• Können helfen, Ihre Strategie zu optimieren
• Wichtig für Rürup und andere steuerbegünstigte Pläne

Online-Ressourcen:

• Vergleichswebsites für Rentenprodukte
• Anlagerechner
• Altersvorsorge-Tools

Aktionsschritte

Hier ist ein praktischer Aktionsplan zum Einstieg:

1. Diese Woche:

• Berechnen Sie Ihren Ruhestandsbedarf
• Bestimmen Sie Ihre aktuelle Sparquote
• Recherchieren Sie Rürup-Rente, wenn Sie Gutverdiener sind

2. Diesen Monat:

• Eröffnen Sie ein Depotkonto für ETF-Sparen
• Richten Sie automatische monatliche Überweisungen ein
• Konsultieren Sie einen Steuerberater über Rürup

3. Dieses Jahr:

• Beginnen Sie, in Ihre gewählten Altersvorsorgevehikel einzuzahlen
• Überprüfen und passen Sie Ihre Strategie an
• Erhöhen Sie Beiträge, wenn das Einkommen es erlaubt

4. Laufend:

• Überprüfen Sie jährlich
• Erhöhen Sie Sparquote mit Einkommenswachstum
• Bleiben Sie über Änderungen im Rentenrecht informiert

Fazit

Altersvorsorge als Freiberufler in Deutschland erfordert mehr aktive Beteiligung als für Angestellte, bietet aber auch mehr Flexibilität und Kontrolle. Der Schlüssel ist, früh zu beginnen, konsistent zu sparen und steuerbegünstigte Optionen wie Rürup-Renten zu nutzen.

Ein diversifizierter Ansatz, der steuerbegünstigte Produkte (wie Rürup) mit flexiblen Investitionen (wie ETFs) kombiniert, funktioniert typischerweise am besten für die meisten Freiberufler. Die genaue Mischung hängt von Ihrem Einkommen, Alter, Risikotoleranz und Ruhestandszielen ab.

Denken Sie daran: Der beste Altersvorsorgeplan ist der, den Sie tatsächlich umsetzen. Beginnen Sie mit dem, was Sie sich leisten können, auch wenn es nur 50 EUR pro Monat sind. Das Wichtigste ist, zu beginnen und konsistent zu sein. Ihr zukünftiges Ich wird Ihnen danken.

Brauchen Sie Hilfe?

Wenn Sie Fragen zur Altersvorsorge haben oder Hilfe beim Verstehen Ihrer Optionen benötigen, sind wir hier, um zu helfen. Kontaktieren Sie uns per E-Mail unter support@solobooks.de, chatten Sie mit uns in der App oder besuchen Sie unser Help Center für weitere Leitfäden.

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Letzte Aktualisierung: 20. Januar 2026